Le crédit affecté, comme son nom l’indique, est un crédit accordé pour un achat mobilier précis ou une prestation particulière.
Un exemple classique de crédit affecté est le « crédit auto ».
Ce crédit est généralement disponible sur le lieu d’achat du bien (par exemple, à la concession automobile).
Les avantages du crédit affecté :
vous êtes protégé par le droit de la consommation, avec une obligation pour l’établissement de présenter une offre préalable, et un délai de sept jours pour vous rétracter (dans le cadre d’un crédit d’un montant inférieur ou égal à 21 500 EUR, pour une durée supérieure à trois mois, et d’un prêteur non occasionnel),
le bien ou la prestation auxquels le crédit est destiné, le montant, le taux, les conditions de remboursements sont bien spécifiés dans l’offre préalable de crédit,
l’annulation du crédit est automatique si le contrat de vente ne se réalise pas, c’est-à-dire que le vendeur n’est pas en mesure de vous fournir le bien ou la prestation auxquels le crédit est lié, que l’achat n’a pas lieu. En cas de vices cachés, vous pouvez demander au tribunal une suspension des remboursements,
si le contrat de prêt vous est refusé, si vous vous rétractez, le contrat d’achat est annulé,
aucun paiement n’est exigible avant la signature de l’offre préalable et la fin du délai de rétractation de sept jours,
vous ne commencez le remboursement du crédit qu’après la livraison du bien ou la réalisation de la prestation,
vous pouvez demander la livraison du bien ou la réalisation de la prestation immédiate, en en faisant la demande rédigée, signée et datée. Cette demande doit figurer sur le contrat de vente. La livraison aura lieu entre trois et sept jours (le délai de livraison expire alors au plus tard le jour de la livraison du bien ou de la réalisation de la prestation).
Les inconvénients du crédit affecté :
vous n’êtes pas libre d’utiliser l’argent prêté comme vous le souhaitez, le crédit et le bien pour lequel il a été prévu sont liés,
les taux sont généralement plus élevés que dans les organismes spécialisés (voir la fiche Le TEG : à surveiller de près)
Les risques du crédit affecté
Au-delà de ses inconvénients (une affectation de l’argent emprunté imposée et un taux assez élevé) le crédit affecté comporte relativement peu de risques comparés à d’autres crédits à la consommation, car vous êtes bien protégé par la Loi.
Les conditions sont clairement définies, vous disposez d’un délai de rétractation de sept jours, l’annulation du crédit est automatique en cas de non-réalisation du contrat de vente, vous avez la possibilité d’obtenir une livraison immédiate du bien ou de la prestation pour lesquels le crédit est prévu.
Toutefois, vous n’êtes jamais totalement à l’abri d’une mauvaise surprise. Prendre un crédit n’est jamais anodin et demande la validation de certains points.
Avant de prendre un crédit affecté, vous vérifierez systématiquement :
que les remboursements de ce nouveau crédit ne vont générer aucun déséquilibre dans votre budget. Faites une simulation sur notre Calculette de mes ressources et dépenses, en n’oubliant pas d’ajouter dans la colonne "Dépenses" d’intégrer la nouvelle mensualité générée par ce crédit.
que le montant et le détail du TEG qui vous est proposé (Lien vers Le TEG : à surveiller de près). Certains taux peuvent atteindre 16% voire 18% dans les concessions par exemple. N’hésitez pas à contacter votre banquier qui pourra peut être vous proposer un crédit affecté avec un taux plus intéressant.
que votre contrat de prêt comporte une assurance, qui pourra vous suppléer pour régler votre mensualité ou solder votre dossier si vous êtes défaillant (consultez notre fiche Prendre en compte les assurances)
que dans les deux contrats (contrat principal d’achat et contrat de prêt ou crédit) le lien de dépendance soit explicitement mentionné. Si cela est le cas, et si seulement, l’exécution du contrat de prêt dépend de l’exécution du contrat d’achat (si l’achat n’a pas lieu, le contrat de prêt ne s’exécutera pas).
