Le crédit renouvelable est également appelé « crédit revolving », ou encore « crédit permanent », ou même « crédit reconstituable ».
On parle aussi souvent de "réserve d’argent".
Tous ces noms désignent un même type de crédit, qui consiste à mettre à votre disposition, sur un compte spécifique, une somme d’argent permanente, constante, qui se renouvelle au fur et à mesure que vous l’utilisez, dans la limite du montant maximum autorisé.
Le crédit renouvelable est proposé par les organismes de crédit, les banques, mais aussi certains grands magasins, hypermarchés, ou VPCistes.
Ce crédit est très souvent accompagné d’une carte de crédit spécifique.
Vous pouvez utiliser la somme mise à votre disposition intégralement ou en partie, en une ou plusieurs fois, pour acheter un ou plusieurs biens.
Vous ne devez pas dépasser le montant maximum autorisé.
Les intérêts ne portent que sur les sommes réellement utilisées.
Les mensualités de remboursement sont déterminées au préalable. Elles incluent les taux d’intérêt, et éventuellement les assurances. Il s’agit, au choix :
- d’un montant fixe (certains organismes de crédit vous proposeront de choisir entre plusieurs montants. Vous rembourserez ainsi plus ou moins vite),
- d’un pourcentage des sommes utilisées,
- d’un pourcentage du crédit accordé.
Les avantages du crédit renouvelable ou crédit revolving :
L’offre préalable est obligatoire pour ce type de crédit. Il s’agit d’un contrat sur lequel doit figurer le montant maximum du crédit accordé, et le TEG annuel du crédit.
L’offre préalable doit également préciser :
- que la durée du contrat est limité à un an renouvelable,
- que l’organisme prêteur doit vous informer, trois mois avant l’échéance, des conditions de reconductions du contrat,
- les modalités du remboursement de ce crédit,
- si l’assurance est obligatoire,
- s’il est possible de choisir l’assureur de son choix,
- si elle est facultative, les modalités pour ne pas y adhérer.
Vous avez 15 jours pour répondre à l’offre préalable, puis sept jours pour vous rétracter après la signature du contrat.
L’organisme est tenu de vous adresser mensuellement et avant la date de paiement un état de votre crédit (capital disponible, montant de l’échéance, taux, TEG, sommes encore exigibles, montant des remboursements que vous avez déjà réalisés…)
3 mois avant l’échéance annuelle, vous devez être informé des conditions de reconductions du contrat et des modalités de remboursement des sommes restant dues. Vous disposez alors de 20 jours pour renvoyer votre refus aux modifications proposées. Bien entendu, vous devrez rembourser les sommes restant dues, mais aux conditions qui ont précédé cette nouvelle proposition.
Vous pouvez payer comptant tout ou partie du montant restant dû, sans vous limiter au montant de la dernière échéance.
Vous pouvez demander à tout moment la réduction de votre réserve de crédit, la suspension du droit à l’utiliser, ou la résiliation de votre contrat (vous devrez rembourser les sommes utilisées, capital et intérêt, par mensualités).
Vous pouvez la transformation de votre crédit renouvelable en crédit classique lors du renouvellement annuel du contrat. Le montant des remboursements devient fixe, et la date de fin vous est communiquée.
L’organisme prêteur vous adresse, trois mois avant l’échéance de la troisième année, un document annexé aux conditions de reconduction (avec l’identité des parties, la nature de l’opération, le montant du crédit disponible, le TEG, le montant des remboursements). Si vous ne retournez pas ce document, daté et signé, au plus tard 20 jours avant la date d’échéance du contrat, le crédit est résilié.
Les inconvénients du crédit renouvelable ou crédit revolving :
Il s’agit d’un crédit qui vous coûtera toujours cher, ce pour plusieurs raisons :
Si vous optez pour des mensualités de remboursement relativement légères, vous rembourserez le capital emprunté plus longtemps. Le crédit sera plus long, et son coût final sera plus élevé.
En cas d’utilisations répétées du crédit, les intérêts peuvent atteindre une somme très élevée.
Des frais de gestion vous seront parfois facturés, mensuels ou annuels.
A l’ouverture du crédit, vous connaissez le montant de vos mensualités, mais pas la durée de remboursement de ces mensualités, ni le coût total de votre crédit. En effet, dates, durée, montants de l’utilisation que vous allez faire de ce crédit n’est pas connu et prévu à l’avance. De plus, le taux de ce crédit est variable, c’est-à-dire qu’il peut diminuer mais aussi augmenter pendant la durée de votre crédit.
En cas de non-paiement des mensualités, l’organisme prêteur peut exiger, avant la résiliation du contrat, le remboursement immédiat du capital restant dû, majoré des ses intérêts échus non payés, ainsi qu’une indemnité de retard égale à 8% du capital encore dû.
Les risques du crédit renouvelable ou crédit revolving.
Le crédit renouvelable ou revolving est, selon nous, un crédit à risque.
Il est indispensable d’être particulièrement vigilant et attentif avant de prendre ce type de crédit.
En effet :
- beaucoup d’éléments restent inconnus, comme l’utilisation de la réserve d’argent et la durée du crédit, l’évolution du taux d’intérêt, et le coût total du crédit, - l’organisme de crédit est en droit d’exiger le remboursement du capital et une indemnité de retard importante en cas d’accident de paiement de votre part, - ce crédit restera toujours le plus cher des crédits à la consommation.
En conséquences, avant de signer :
Méfiez-vous des taux d’intérêts ou du TEG annoncés dans les publicités. Il s’agit très souvent d’un taux qui ne concerne que la toute première utilisation de votre réserve d’argent, à partir d’un certain montant d’utilisation déjà assez important, et sur une période limitée. Si vous ne rentrez pas dans les conditions prévues pour ce taux d’appel, et/ou pour toutes les utilisations qui suivent, vous paierez le prix fort. Lisez donc bien toutes les « petites lignes ». Pour en savoir plus sur le TEG, consultez notre article (lien) TEG : à surveiller de près.
Vérifiez que tous les éléments du crédit sont bien présents dans l’offre préalable.
Vérifiez que les remboursements de ce nouveau crédit ne vont générer aucun déséquilibre dans votre budget (conseil : réalisez une Prendre en compte les assurances).
