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Décryptage de quelques offres de crédit

Pour vous aider à y voir plus clair dans les offres de crédit, nous avons passé au crible quelques offres de crédit mises en avant sur les sites Internet d’organismes de crédit.

1. Décryptage de "La bonne affaire du moment" de Cetelem

Créé le 28 janvier 2008

Cetelem a proposé du 17 janvier 2008 au 20 février 2008 son offre "La bonne affaire du moment", un prêt personnel au TEG de 4,50% :

Sur le site, le premier clic nous emmène vers les conditions d’obtention de ce TEG. Car, bien entendu, un tel taux est soumis à des conditions. Ces conditions sont certes strictes, mais il n’est pas nécessaire de les chercher au milieu de petites lignes : elles sont bien et immédiatement lisibles dans un petit tableau.

Il est indiqué les frais de dossiers sont de 0 EUR. C’est heureux, puisqu’ils sont censés, selon la Loi, être compris dans le TEG.

Ce TEG est soumis à un crédit de 5000 EUR minimum : c'est déjà une somme importante.
Et la durée de remboursement est limitée à 12 mois maximum : c’est très peu !

Dans le cas où vous emprunteriez 5000 EUR, cela fait des mensualités de 426,69 EUR, ce qui n’est pas négligeable. Cela peut même franchement déséquilibrer votre budget…

De plus, cette mensualité ne comprend pas les éventuelles assurances que vous pourriez prendre pour vous couvrir.

L’emploi du simulateur en ligne se révèle simple et clair. Le coût total du crédit est indiqué. Les mensualités sont détaillées : avec et sans assurances facultatives, avec les deux montants pour chacune de ces options.

Notre avis :

  • Une offre claire, détaillée, qui ne joue pas la confusion et va droit au but.
  • Mais un remboursement obligatoire sur une courte durée (12 mois), qui entraîne des mensualités élevées (plus de 400€).
  • Attention à vérifier qu’une mensualité telle que celle-ci ne déséquilibrerait pas votre budget. Il faut déjà que vous ayez un salaire assez important.


2. Décryptage du "Prêt personnel bonnes affaires" de Sofinco

Créé le 29 janvier 2008

Sofinco a proposé jusqu’au 31 janvier 2008 un « prêt personnel bonnes affaires » avec un TEG « à partir de 4,50% » :

Ce « à partir » nous laisse mieux entendre que ce TEG ne s’applique pas systématiquement.

Les conditions d’obtention sont déjà beaucoup plus compliquées à saisir.
Il est question d’une durée « de 12 à 24 mois », puis d’un TEG de « 4,50% à 8,99% sur une durée de remboursement de 12 à 60 mois », de « 3 mois de report » et de « 50€ offerts »…
Plus bas, des exemples de mensualités sont détaillés, mais sur une base de remboursement de 26 mois, alors qu’il était question de « 12 à 24 » mois au début …

Tout cela est bien confus, et on ne peut pas vraiment savoir de quel TEG on peut bénéficier, et combien on va payer.

Ce que l’on comprend tout de suite en revanche, c’est que le montant minimal d’emprunt pour ce prêt est de 9.000€. C’est beaucoup !

Dans ce cas, la simulation de crédit s’impose, pour y voir plus clair.
Nous utilisons donc le simulateur qui, pour une somme de 9 000 EUR empruntés sur 24 mois, nous indique une mensualité de 406,91 EUR.
Plus bas, dans les petites lignes, il est pourtant indiqué « Vous empruntez 9 000 EUR sur 24 mois, vous remboursez 24 mensualités de 395,36 EUR au TEG annuel fixe de 4,50%. ».
Tiens, ce n’est pas le même montant de mensualité…

Enfin, on nous précise que « les frais de dossiers sont offerts »…non la Loi prévoit juste qu’ils doivent être inclus dans le TEG : il n’y a aucun cadeau ici, mais juste une obligation légale.


Notre avis :

  • Une offre confuse, difficile voire impossible à éclaircir (report et montant des mensualités, TEG applicable restent des éléments incertains et complexes).
  • Un montant d’emprunt minimum déjà très élevé : 9 000 EUR, mais qui peut convenir si votre projet concerne une voiture, des travaux…
  • Une nécessité de bien valider ce pourquoi on s’apprête à signer, les mensualités que l’on va devoir rembourser et la durée du prêt.
  • En revanche, l’on peut rembourser sur 60 mois : des mensualités plus faibles. Mais en contrepartie un crédit qui coûtera plus cher au final.

Attention de toujours vérifier que les mensualités ne déséquilibreraient pas votre budget.



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